Cariera De Bani

5 moduri de a vă îmbunătăți creditul fără un card de credit

Ce Film Să Vezi?
 
Un bărbat care taie un card de credit cu foarfeca

Decuparea unui card de credit | Sursa: iStock

În urma recesiunii, americanii sunt din ce în ce mai prudenți în privința datoriilor și mulți aleg chiar să renunțe complet la cardurile de credit. Potrivit unui Studiu bancar , 63% dintre mileniali nu au card de credit. Dar chiar dacă decideți să nu sprijiniți companiile de carduri de credit, un raport de credit favorabil va fi probabil esențial în anumite momente din viața dumneavoastră. Raportul dvs. de credit poate fi utilizat pentru a evalua cererile dvs. de asigurare, angajare, împrumuturi, credit sau închirierea unui apartament.

Un raport de credit conține informațiile dvs. personale și părți importante din istoricul financiar, cum ar fi dacă vă achitați facturile la timp sau dacă ați depus vreodată faliment. Acest raport vă ajută să determinați scorul dvs. de credit. În timp ce 700 este considerat în general ca un scor de credit bun, de obicei suficient pentru obținerea unui împrumut la domiciliu, 750 până la 850 este intervalul optim și vă va ajuta să obțineți cele mai bune rate ale dobânzii.

biografie odell beckham jr pentru copii

Scorul dvs. FICO este determinat de cinci factori : 35% din scor provine din istoricul plăților dvs., 30% din cantitatea de credit disponibilă pe care o utilizați, 15% din durata istoricului dvs. de credit, 10% din creditul nou și 10% din creditul combinat. În funcție de situație, scorul dvs. de credit, raportul dvs. de credit sau ambele pot fi evaluate. În timp ce utilizarea cu înțelepciune a cardurilor de credit este o modalitate ușoară de a menține un scor de credit sănătos, precum și un raport de credit favorabil, există alte modalități de a construi credit.

1. Remediați erorile din raportul dvs. de credit

Formular de contestație a raportului de credit

Sursa: iStock

Aveți dreptul la un raport de credit gratuit în fiecare an, pe care îl puteți solicita AnnualCreditReport.com . Este important să verificați în mod regulat raportul pentru a detecta erori, deoarece acest lucru ar putea avea un impact semnificativ asupra creditului dvs. Potrivit unui Raportul 2013 al FTC , unul din cinci consumatori a avut o eroare în cel puțin unul dintre cele trei rapoarte de credit. Pentru a raporta o eroare, accesați site-ul web FICO pentru instrucțiuni cum puteți face corecții la raportul dvs. . Verificarea raportului dvs. de credit o dată pe an vă poate ajuta, de asemenea, să prindeți activități frauduloase sau furturi de identitate.

Într-o soluționare recentă cu statul New York, cele trei agenții majore de raportare a creditelor (CRA) au convenit asupra mai multor reforme, inclusiv îmbunătățirea procesului de soluționare a litigiilor, instituirea unei perioade de așteptare înainte de raportarea datoriilor medicale și creșterea vizibilității AnnualCreditReport.com . Mulți consumatori nu sunt conștienți de dreptul lor legal la un raport de credit anual gratuit de la fiecare CRA, iar acordul impune în plus CRA-urilor să furnizeze un al doilea raport de credit gratuit consumatorilor care experimentează o modificare a raportului lor de credit ca urmare a inițierii unui litigiu.

2. Plătiți facturile de chirie și utilități

Scrierea unui cec

Sursa: Thinkstock

Plățile de chirie vă pot ajuta să creați credit, dar numai dacă raportați aceste plăți dvs. prin intermediul unei companii terțe. Aceste site-uri web vor raporta plățile dvs. de închiriere către birourile de credit, dar există adesea o taxă lunară pentru a face acest lucru. Pentru utilități și alte facturi lunare, în mod normal, aceste plăți afectează raportul dvs. numai dacă apar ca delincvenți.

Dar, în unele cazuri, companiile de utilități vor raporta o activitate de plată pozitivă sau puteți contacta compania și o puteți solicita. În timp ce plățile de chirie și utilități nu vă afectează scorul de credit, ele pot avea un impact pozitiv asupra raportului dvs. de credit, cel puțin prin arătarea absenței facturilor neplătite.

3. Obțineți un împrumut și efectuați plăți la timp

Împrumuturi studențești

Sursa: Thinkstock

Rambursarea la timp a împrumuturilor în rate este una dintre cele mai eficiente modalități de a vă îmbunătăți atât scorul de credit, cât și raportul de credit. Fie că este vorba de un credit ipotecar, de o mașină sau de un student, efectuarea plăților lunare la timp va crea și menține creditul. Dacă nu aveți împrumuturi de rambursat și sunteți îngrijorat de aprobare, încercați să vă alăturați mai mult unei uniuni de credit decât unei bănci tradiționale.

Ar putea fi mai ușor să obțineți un împrumut aprobat, deoarece uniunile de credit analizează mai mulți factori decât scorul dvs. FICO și istoricul creditelor, cum ar fi ocuparea forței de muncă. De asemenea, uniunile de credit și băncile comunitare oferă, de obicei, împrumuturi de creditare, cunoscute și sub denumirea de împrumuturi garantate, cu scopul specific de a ajuta membrii să-și construiască creditul. Un împrumut realizat de credite utilizează banii într-un cont existent sau proprietatea asupra proprietății ca garanție.

4. Tragem pe creditul altcuiva

Verighete și card de credit

Sursa: Thinkstock

O modalitate de a evita utilizarea unui card de credit este să vă conectați ca utilizator autorizat pe cardul de credit al unui prieten sau membru al familiei. Nu trebuie să utilizați efectiv cardul de credit, dar în calitate de utilizator autorizat, creditul dvs. va primi un mic impuls din activitatea titularului cardului principal. Asigurați-vă că vă conectați la cineva de încredere. Dacă această persoană efectuează plăți întârziate, activitatea respectivă se va reflecta și asupra dvs. Din fericire, dacă nu sunteți mulțumit de activitatea titularului contului, vă puteți elimina din cont. În unele cazuri, este posibil să puteți elimina activitatea altei persoane din raportul dvs. de credit, contestând-o la birourile de credit. Așa-numitul „piggybacking” nu este soluția pentru toată lumea, dar FICO nu obiectează la această practică atunci când este efectuată corect.

Cel mai controversat aspect al salvării în ultimii ani a fost practica frauduloasă de creștere artificială a scorurilor de credit, uneori pentru a fi aprobat pentru o ipotecă. În aceste oferte, un străin complet acceptă plata pentru a adăuga un piggybacker ca utilizator autorizat, fără a primi vreodată un card sau să se ocupe de cont în vreun fel.

5. Solicitați un card de credit securizat

Card de credit securizat

Sursa: Thinkstock

Un card de credit securizat este similar cu un card de credit tradițional, dar vi se va cere să faceți un depozit la banca emitentă sau la uniunea de credit pentru a fi utilizat ca garanție. Apoi vi se va emite un card cu o limită de credit de acea sumă. Asigurați-vă că banca dvs. raportează tuturor celor trei birouri de credit și întrebați despre comisioanele și dobânzile aplicabile înainte de a vă înscrie. Cardurile de credit securizate sunt de obicei utilizate de persoanele care trebuie să își reconstruiască creditul după faliment, dar pot fi folosite și pentru stabilirea unui istoric de credit.

Cardurile securizate au comisioane anuale și rate ale dobânzii mai mari decât cardurile negarantate, astfel încât unii experți le recomandă doar ca o piatră de temelie la un card de credit tradițional. Howard Dvorkin, președintele Debt.com, avertizează că cardurile de credit securizate sunt ca cele bune, rele și urâte:

Unele sunt bune. Au taxe reduse și tratează clienții ca fiind clienți în loc de vite. Cei răi profită și extorcă clienții din cauza situațiilor lor. Apoi, sunt urâtele, care sunt complet disprețuitoare. Vă vor da cardul, dar trebuie să cumpărați această poliță de asigurare cu 55 USD pe lună.

Mai multe din Money & Career Cheat Sheet:
  • 3 dintre cele mai slabe lecții pe care le înveți de la părinți
  • 6 moduri de a menține un stil de viață fără datorii
  • 4 lucruri pe care nu vreți să le vedeți niciodată în raportul dvs. de credit