Cariera De Bani

Câte conturi de pensionare ar trebui să aveți? De ce mai mult nu este necesar mai bine

Ce Film Să Vezi?
 

Dacă ești deja economisind pentru pensionare , ești înaintea majorității americanilor. Peste jumătate din milenii și generația Xers nu participă la planurile de pensionare sponsorizate de angajatori, potrivit datelor din Pew Research . Dar să nu te înghesuie prea mult. În timp ce faceți ceea ce trebuie, economisind cu sârguință o parte din fiecare salariu, ați putea face o mare greșeală dacă nu acordați atenție unde merg acești bani și câte conturi de pensionare aveți.

unde a mers urban meyer la liceu

Problema cu a avea prea multe conturi de pensionare

Conturi de pensionare

Conturi de pensionare iStock

Job-hopping este în creștere și, în timp ce schimbarea angajatorilor poate fi o modalitate bună de a-ți crește salariul, poate crea haos în planul tău de pensionare. Cu fiecare nou loc de muncă vine un nou cont de pensionare. Dacă nu le consolidați pe măsură ce mergeți, ați putea ajunge cu ușurință cu jumătate de duzină de conturi diferite sau mai multe.

Din păcate, când vine vorba pensionare conturile mai mult nu sunt neapărat mai bune. Pentru unul, este pur și simplu confuz. Cu cât aveți mai multe conturi, cu atât este mai ușor să vă pierdeți evidența unuia - și să vă pierdeți evidența banilor. În plus, este dificil să dezvolți un plan coerent de investiții în pensii atunci când activele tale sunt împrăștiate în diferite conturi.

„Deținerea unei varietăți de conturi face adesea mai dificilă menținerea unei strategii consistente de alocare a activelor, care să fie aliniată obiectivelor dvs.”, notează Merrill Edge . „Poate însemna, de asemenea, că aceste active de pensionare critice ar putea să nu reflecte, în ansamblu, toleranța la risc preferată, mixul de active vizat și orizontul investițional.

Luați în considerare o trecere la 401 (k)

Pentru a menține lucrurile simple, mulți experți recomandă transferând economiile dvs. 401 (k) către un IRA atunci când părăsiți un angajator. Un IRA are de obicei comisioane mai mici și mai multe opțiuni de investiții decât un 401 (k). De asemenea, este posibil să puteți muta fondurile la 401 (k) la noul dvs. loc de muncă. Dacă nu aveți foarte mulți bani economisiți, este posibil să nu aveți de ales decât să transferați fondurile sau să luați o distribuție din cont.

În unele cazuri, este posibil să puteți lăsa banii în vechiul dvs. 401 (k). Dar nu veți mai putea contribui la contul respectiv. Banii se pot deplasa și în cazul în care vechea dvs. companie este cumpărată sau schimbă furnizorii 401 (k). Economiile vor fi în continuare ale dvs., dar există șansa să le pierdeți urma.

Pot avea mai multe IRA?

Nu este neapărat de dorit să aveți o pungă de 401 (k), dar nu există nicio regulă care să spună că nu o puteți face. Același lucru este valabil și pentru IRA-uri. Puteți deschide mai multe conturi IRA. Dar la fel ca în cazul 401 (k) s, mai puțini ar putea fi mai buni

Indiferent dacă aveți un IRA sau șase, totuși nu puteți contribui mai mult decât limita anuală (5.500 USD pentru 2018) la toate conturile dvs. combinate. Dacă aveți atât un IRA tradițional, cât și un IRA Roth, nu puteți contribui nici mai mult decât maximul anual. Așadar, ați putea economisi 3.000 $ în Roth și 2.500 $ în IRA tradițional. Dar nu ai putea contribui cu mai mult de 5.500 USD la Roth și IRA tradițional într-un an dat.

Când mai multe conturi de pensionare au sens

Plan de pensionare cu grafice și ochelari

Plan de pensionare | iStock / Getty Images

Există unele cazuri în care aveți mai multe conturi de pensionare are sens, mai ales dacă vă permite să economisiți mai mult pentru viitor.

Dacă sunteți căsătorit și soțul dvs. nu funcționează, puteți deschide un soț IRA și să contribuie în numele lor, până la limita de contribuție.

Dacă aveți deja un IRA tradițional, ați putea lua în considerare deschiderea unui IRA Roth. Cu un Roth, contribuiți cu bani după ce plătiți impozite pe acesta. Când scoateți banii în retragere, nu aveți taxe. Acest lucru ar putea fi un mare bonus dacă vă așteptați ca ratele dvs. de impozitare să fie mai mari la pensionare decât sunt astăzi. Dezavantajul este că nu puteți deduce contribuțiile dvs. astăzi. Deoarece este imposibil să prezici care va fi situația ta fiscală în viitor, având o combinație atât de economii amânate de impozite, cât și de un Roth îți oferă cea mai mare flexibilitate, notează Morningstar .

Există, de asemenea, conturi de economii de sănătate sau HSA. Acestea nu sunt conturi tradiționale de pensionare. HSA-urile sunt concepute pentru a ajuta persoanele cu planuri de sănătate deductibile ridicate să aloce bani fără taxe pentru a plăti cheltuielile de asistență medicală. Dar un HSA poate fi, de asemenea, o modalitate de a aloca mai mulți bani pentru cheltuielile cu asistența medicală la pensionare, care sunt doar se așteaptă să crească în viitor .

Verifică Foaia de înșelăciune pe Facebook!